Что такое расширенная страховка ОСАГО (ДСАГО) и сколько она стоит

Добровольное страхование автогражданской ответственности называется расширенное ОСАГО или ДСАГО. Главное преимущество договора в том, что его можно заключить по своему желанию, а не в обязательном порядке. Как правило, ДСАГО идет дополнительной опцией к стандартному полису автостраховки — отдельным договором.

Расширенная страховка ОСАГО носит добровольный характер. Поэтому страховщики укомплектовали этот продукт рядом особенностей. Среди них в ДСАГО следует отметить такие:

1. Безоговорочная сумма выплаты, прописанная договором. В обычном ОСАГО Законом (№ 40-ФЗ от 25.04.2002 г.) установлен лимит выплат. Максимальное покрытие 400 000 руб. (500 000 руб., если пострадали люди). После сильных аварий с участием дорогих машин компенсации ОСАГО не хватает на восстановление ТС. Поэтому потерпевший взыскивает недостающие средства с виновника ДТП через суд. С полисом ДСАГО финансовая сторона водителя полностью защищена. За него заплатит страховая компания. Безоговорочно.
2. Невысокая цена расширенной страховки ОСАГО. В некоторых случаях договор стоит меньше, чем полис обязательной автогражданской ответственности.
3. Включение франшизы. Ее величину может определить сам владелец автомобиля. Для этого ему достаточно прикинуть вероятность потенциальных рисков. Как правило, сумма франшизы составляет 10% от максимальной выплаты.
4. Агрегатный и неагрегатный вид возмещения. Первый вариант дешевле. Однако сумма страховки снижается с каждой выплатой после очередного ДТП. Второй вариант — неагрегатный — существенно дороже. При этом сумма контракта всегда остается на одном уровне. Вне зависимости от количества выплат по ДТП.
5. Собственный вариант суммы договора. Автовладелец сам предлагает СК лимит выплат. Правда, некоторые компании все же и здесь предпочитают ставить ограничения.
6. Компенсация вреда здоровью (если добавить этот пункт в договор). Дополнительная выплата в случае вреда жизни и здоровью придется кстати. Расширение контракта ДСАГО обходится дешевле, чем оформлять отдельный полис страхования жизни.
7. Купить расширенную страховку ОСАГО можно в любое время и в любой страховой компании. Например, у вас на руках действующий полис АльфаСтрахование. А цена ДСАГО выгоднее у СК СОГАЗ. Поэтому вы можете заключить договор с последней компанией. Это разрешает закон.

Если у страховщика отзовут лицензию или компания обанкротится, то выплаты по ДСАГО никто не возместит. Как, например, это может сделать РСА (Российский Союз Автостраховщиков) по обычной автостраховке ОСАГО.

Если водитель придерживается аккуратного стиля вождения, это не гарантирует отсутствия внезапного ЧП. Например, разрыв шины на трассе. Как следствие, автомобиль может вылететь на встречную полосу и столкнуться с дорогим автомобилем, либо причинить ущерб нескольким транспортным средствам. Ремонт в такой ситуации будет затратным, и вряд ли его покроет лимит 400 000 руб. Вот перечень автовладельцев, которым следует оформить ДСАГО:

1. Любители агрессивной, скоростной езды.
2. Жители мегаполисов или крупных городов.
3. Начинающие водители, а также те, кто не чувствует ТС (габариты, скорость и другое).
4. Люди с запоздалой реакцией.
5. Водители, длительное время проводящие за рулем.

Страховая компания вправе отказать клиенту оформить полис ДСАГО, если у него высокий КБМ. То есть водитель методично приносит СК убытки.

Автомобилисты могут оформить полис расширенного ОСАГО в одном из отделений обслуживания СК или онлайн, на сайте страховщика. От заявителя потребуется стандартный пакет документов:

1. Гражданский паспорт.
2. Действующий полис ОСАГО.
3. Свидетельство о регистрации ТС или ПТС.
4. Диагностическая карта.

Лимит ДСАГО законом не регулируется. Страховая компания сама определяет финансовую величину договора. Иногда это право предоставляется клиенту. Так как продукт расширенного ОСАГО не пользуется спросом, то тарифы здесь небольшие. Как правило, величина премии составляет 0,1–0,5 % от полной суммы договора.

Таблица 1. Пример. Диапазон цены ДСАГО

Рассмотрим наглядный пример. Водитель оформил агрегатный ДСАГО на 1 млн руб. Немногим позднее совершил ДТП. Дорогой внедорожник потерпевшей стороны получил ущерб на 1 млн руб. Страховщик компенсирует 400 000 руб. по ОСАГО, а оставшиеся 600 000 руб. покроет ДСАГО. На балансе расширенной страховки клиента останется еще 400 000 руб. (у неагрегатных ДСАГО сумма договора не меняется). Что касается восстановления собственного автомобиля, то нести оплачивать ремонт придется из своего кармана (если нет КАСО.)

Расширенное ОСАГО — это добровольное страхование, как для водителей, так и для страховщиков. Учитывая финансовую пропасть между стоимостью полиса и суммами компенсации, ДСАГО может стать убыточным для страховой компании. Поэтому многие СК не продлевают лицензии на данный вид страхования. Кроме этого, есть категория транспортных средств, с владельцами которых страховщики принципиально не заключают договоры ДСАГО:

• пассажирское такси;
• курьерская служба;
• коммерческие автобусы;
• автомобильные поезда.

Обжаловать отказ нельзя. Страховщик самостоятельно определяет для себя зону риска и сферу ответственности.

Добровольное страхование автогражданской ответственности называется ДСАГО. Его отличие от ОСАГО в том, что оформить полис можно по желанию. Цена страховки небольшая. Сумма выплаты может покрыть дорогостоящий ремонт элитного автомобиля. Купить ДСАГО можно в любое время и в любой страховой компании (при наличии лицензии).